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3d豪情 淮山杞子平安证券:虚拟银行将成为非银行金融机构金融经济的新机遇

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    资料来源:FinTech Research Series 1虚拟银行建议投资者关注中小型非银行金融股。金管局计划于2017年9月发出虚拟银行牌照。金管局宣布在香港引入虚拟银行,并于二月和2018年5月修订了两次认可虚拟银行的准则。截至8月31日,已有29家机构向金管局提交申请。据媒体报道,金管局预计将于今年年底至明年第一季度完成审批。第一批虚拟银行牌照可达到8至10个。虚拟银行在国外具有20多年的市场定位经验。香港金融管理局亦于2000发布了认可虚拟银行的指引。近几年来,香港大多数传统银行已经升级了系统,建立了综合性的网上金融服务平台,但支付、租赁和设备的运营成本仍占总成本的三分之二。虚拟银行没有实体分支机构,有机会进一步降低固定经营成本,收取比传统银行更低的服务费。金管局认为,虚拟银行应向零售客户及中小型企业提供普遍的金融服务。但是,我们认为香港不能直接应用国外的经验。国外第一代虚拟银行正在利用新的服务开拓新市场。香港未来的虚拟银行将不得不面对来自传统银行开发的网络业务的激烈竞争。香港虚拟银行的定位可能是:(1)寻找新的突破,抓住传统银行固有的市场,或(2)成为促进其他金融服务发展的工具。虚拟银行的竞争力我们期望虚拟银行使用创新技术来减少重复工作,关注标准化的贷款和支付领域,并提供比传统银行更快、更便宜的零售银行服务。在监管框架层面,虚拟银行需要比传统银行满足更严格的要求,不仅要遵守适用于传统银行的同一套法规,而且在申请虚拟银行许可证时,还要提交退出计划。此外,金管局认为,虚拟银行不应设定最低账户余额要求,或收取较低的账户余额费用。我们希望第一批虚拟银行将由具有多年传统银行管理经验的专业人士领导。香港第一批虚拟银行的商业模式也可能是保守的。因此,一些创新能力较低的虚拟银行可能只能通过发动价格战来争夺市场份额。对整个银行业的影响。根据国外的经验,虚拟银行通常比传统银行提供更高的存款利率。如果新的虚拟银行只依赖更高的存款利率或更低的费用作为竞争的武器,它们将对银行的净息差施加向下的压力,拖累香港银行业的收入。近两年来,香港零售银行业的收入结构由非利息服务费转向贷款和融资。我们预计香港零售银行业的非利息收入比率可能会继续下降,收入结构可能进一步转变为贷款和融资业务。结论对于非银行金融机构和科技企业,虚拟银行牌照是发展综合金融业务的入场券。然而,在这个阶段,信息非常有限,我们无法有效地分析虚拟银行牌照能带来多少好处。建议投资者关注正在申请虚拟银行牌照的中小型非银行金融股,包括中国新控股(8207.hk)和时代财富金融(510.hk)。风险提示:1)政策调控风险2)宏观经济波动风险3)项目实施风险4)利率风险5)客户信用风险6)流动性风险7)香港金融管理局正准备在2017年9月发行虚拟银行牌照。金管局会宣布一系列措施,推动香港迈向智慧银行的新时代,其中之一是香。虚拟银行在香港被引入,虚拟银行的识别准则在二月和2018年5月被修订了两次。截至8月31日,已有29家机构向金管局提交申请。据媒体报道,金管局预计将于今年年底至明年第一季度完成审批。前B

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